Företagsförsäkring – jämför täckning innan pris

Innan ni jämför något annat: säkerställ att alla tre delarna finns med i samtliga offerter och att de avser samma verksamhet. Ett vanligt fel är att offerterna utgår från olika verksamhetsbeskrivning eller SNI-kod, vilket gör att de i praktiken försäkrar olika saker. Verksamhetsbeskrivningen styr både vad som täcks och vad som kan komma att ifrågasättas vid skada.

Kontrollera också vilka verksamhetsställen och vilka bolag i koncernen som omfattas. Har ni lager hos tredje part, personal som arbetar hos kund, eller utrustning som flyttas mellan platser behöver det framgå uttryckligen.

Försäkringsbeloppet avgör taket för ersättningen och är den enskilt viktigaste posten att kontrollera. Två principer förekommer. Fullvärde innebär att egendomen försäkras till sitt fulla värde utan angivet belopp, medan förstarisk innebär att ett bestämt belopp anges och att ersättningen aldrig kan överstiga det – oavsett skadans faktiska storlek.

Gå igenom beloppen post för post: byggnad, inventarier och maskiner, varulager, kundegendom, egendom i rörelse och pengar. Stäm av dem mot anläggningsregister och lagervärde vid en normal topp, inte vid ett genomsnitt. Ett varulager som toppar inför säsong ska försäkras för toppen.

Notera slutligen om ersättning lämnas till nyanskaffningsvärde eller till dagsvärde efter åldersavdrag, och vid vilken ålder eller vilket skick avdraget börjar tillämpas. Det är en av de skillnader mellan offerter som får störst genomslag i faktiskt utfall.

Självrisken påverkar premien direkt och är därför ett vanligt sätt för en offert att se billig ut. En högre självrisk sänker premien men flyttar risk till er balansräkning – vilket kan vara helt rimligt, men bara som ett medvetet val.

Räkna också på antalet skador. En låg självrisk har litet värde om ni sällan anmäler skador, medan en hög självrisk kan bli kostsam i en verksamhet med många små skador. Er egen skadehistorik de senaste åren är det bästa underlaget för det valet.

Undantagen definierar försäkringen minst lika mycket som omfattningsavsnittet. De ligger sällan samlade utan är utspridda i villkorstexten, och skillnaderna mellan bolag är ofta större här än i priset.

Säkerhetsföreskrifterna är den andra halvan. De anger vad ni måste göra för att skyddet ska gälla fullt ut: låsklasser, larmklass och larmanslutning, hantering av heta arbeten, revisionsbesiktning av el, brandcellsindelning, rutiner för nycklar, back-up och utkvittering. Följs de inte kan ersättningen sättas ned vid skada.

Gör därför en praktisk avstämning: kan ni faktiskt uppfylla föreskrifterna i offerten, och vad kostar det i så fall att göra det? En billigare premie som förutsätter en högre larmklass än ni har är inte billigare förrän installationen är räknad. [kontrollera vilka säkerhetsföreskrifter som gäller i respektive offert och vad de kräver av er.]

Avbrottsförsäkringen är den del där små villkorsskillnader ger störst utslag i utfall. Tre parametrar styr den. Karenstiden är den inledande period efter skadan då ingen ersättning lämnas. Ansvarstiden är den maximala period ersättning kan lämnas för. Försäkringsbeloppet motsvarar normalt ert täckningsbidrag under ansvarstiden.

Kontrollera hur täckningsbidraget beräknas och vilka kostnader som räknas som fasta i beräkningen. Kontrollera också om avbrott till följd av skada hos leverantör eller kund omfattas, och om avbrott utan föregående egendomsskada – exempelvis vid myndighetsbeslut eller ett IT-avbrott – ingår eller kräver särskilt tillägg.

Utöver grundskyddet finns ett antal moment som antingen ingår, kan läggas till eller saknas helt. De är sällan dyra var för sig men skiljer sig påtagligt i omfattning mellan bolag, och det är här offerter oftast blir svårjämförda.

Ta ställning till varje moment utifrån riskbild, inte utifrån vad som råkar ingå i paketet. Ett moment som ingår men inte behövs är inte gratis, och ett moment som saknas kan vara den enda posten som faktiskt hade betytt något.

Fyll först i en kolumn för ert nuvarande skydd. Den kolumnen är referenspunkten: utan den vet ni inte om en ny offert är billigare eller bara mindre omfattande. Skicka sedan matrisens struktur som en del av underlaget och be varje bolag fylla i den. Då slipper ni tolka fritextvillkor i efterhand, och avvikelser blir synliga i stället för dolda.

Först när matrisen är ifylld och avvikelserna är utredda lägger ni in premien som sista rad. Skiljer sig täckningen åt mellan offerter ska skillnaden prissättas eller justeras bort innan premierna ställs mot varandra – annars jämför ni två olika produkter.

Behöver ni en systematisk genomgång av villkorstexten i nuvarande försäkringsbrev är avtalsanalys ett naturligt första steg, och en checklista för upphandling håller ihop tidsplanen fram till förnyelsedatum. Vill ni ha hela kategorin genomgången och konkurrensutsatt kan ni läsa mer om hur vi hjälper företag att upphandla försäkring.